5月24日，国家金融监督管理总局河南监管局同时公布了11张罚单，均剑指中国建设银行股份有限公司4家分支机构在贷款业务等方面所涉的多项违法违规行为。一天之内，这4家分支机构合计被罚470万元，有7名相关责任人被警告。
据不完全统计，2024年开年以来，国有六大行共收到罚单394张，罚款总金额约1.03亿元，建设银行的罚金最高，累计罚款2072.4万元，超百万的大额罚单收到6张。
媒体发现，信贷违规频现背后，建设银行不良贷款率在国有六大行中稳居首位。国联证券研报指出，建设银行2023年的关注率、逾期率分别为2.44%、1.12%，较年中下降了6个和2个基点。客观上，对公信贷投向客户资质更好的头部企业；主观上，建设银行不良认定边际略有放松。
一天内收11张罚单
4家分支机构被罚没470万
具体来看本轮处罚，建设银行河南省分行所处罚金数额是最高的，因存在5项违法违规行为被处以240万元的罚款。包括发放没有实际用途的贷款，导致虚增存贷款规模；贷后管理未尽职导致流动资金贷款被挪用于归还其他借款；信贷资金监控不到位，导致个人信用快贷违规流入房地产领域和资本市场；信贷资金监控不到位，导致小微企业贷款违规流入房地产领域和资本市场；信贷资金监控不力，导致个人经营贷款违规流入房地产领域和资本市场。
建设银行郑州金水支行也因为贷前调查未能做到尽职尽责，而收到了一张高达150万元的罚单。其具体的违法违规事实涵盖了：贷前调查未尽责，违规发放个人商用房贷款；贷前调查未尽责，违规发放个人住房贷款；贷前调查未能做好，违规向资本金不实的固定资产项目发放贷款；贷前调查失职，发放具有虚假用途的商用物业抵押贷款。
建设银行郑州铁路支行因“贷前调查未尽职，违规发放个人住房贷款”这一情况被罚款30万元。
建设银行济源分行则是因为“违规收取项目融资财务顾问费”而被处以50万元的罚款。
从这些处罚的案由方面进行分析，虚增存贷款规模、贷前调查、贷后管理以及信贷资金监控成为了建设银行在河南的多家分行、支行此次处罚的关键要点。
“贷款类业务成为主因，说明监管仍在严格注意贷款流向，严监管仍然在持续。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，银行如果认真执行相关风险管理要求，贷前管理方面有很多种监管方式，比如用途证明，开设专门的收款账号，直接打给相关机构账户等。同时，银行要完善贷中检查和贷后管理等环节，利用更多技术和制度手段进行监控。“目前技术能力上已经可以实现每笔贷款用途跟踪，如通过智能合约技术等，建议银行多加研判使用，确保每一笔消费贷款都能得到有效的跟踪。”
去年罚款达2.75亿元
最大罚单金额达1.255亿元
根据国家金融监管总局网站所公布的数据，去年国有大行中，建设银行的罚单为155张，被罚金额达到了2.75亿元，远远超过了工商银行的7042万元，也远高于中国银行、农业银行、邮储银行和交通银行，被违规处罚的行为主要是违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职，违规办理虚假按揭贷款等问题。
2023年2月17日开出的罚单显示，建设银行因38项重大违法违规事项，被合计罚没1.99亿元，其中总行7341.56万元，分支机构1.255亿元。在这38项重要违法违规中，包含公司治理和内部控制制度与监管规定不符、监管发现问题屡查屡犯或未充分整改、向检查组提供企业出具的虚假证明材料、违规发放房地产贷款、违规为地方政府融资平台提供融资等，这张罚单也是建设银行多年来收到的最大罚单。
据不完全统计，2024年开年以来，国有六大行共收到罚单394张，罚款总金额约1.03亿元。从罚单数量来看，中国银行收到的罚单数量最多，共75张；从罚款金额来看，建设银行的罚金最高，累计罚款2072.4万元。截至目前，建设银行年内共收到6张超百万的大额罚单，其罚款金额总计1070万元。而其他五大国有行的大额罚单均不超过5张，大额罚金同样未超千万元。
信贷业务违规频现背后，建设银行的贷款业务在疾驰狂奔。2023年，建设银行对公贷款的每日平均余额同比增速高达21.4%，但是公司类存款的增速只有9.8%。对公存款的增速无法匹配贷款增长的节奏，贷款派生存款的能力下滑已是不争的事实。
与此同时，有着银行的“ 优质资产 ”之称的个人住房贷款，也开始收缩。2023年，建设银行个人住房贷款为6.39万亿元，较2022年同期下滑约1.44%。在房地产市场转型的影响下，个人住房贷款余额下降属于必然趋势，不过这一下降跟最近两年居民的提前还贷也有较大的关系。在业绩说明会上，建设银行副行长李运表示，2023年存量房贷利率降低，令客户房贷支出下降，有助于缓解提前还房意愿。2024年一季度，建设银行房贷提前还款的规模环比已经有所下降。
2023年不良贷款率1.37%
位居国有六大行首位
不良贷款率是衡量商业银行资产质量的重要指标。截至2023年末，建设银行不良贷款率为1.37%，在六大国有银行中最高，工行、农行、交行、中行的不良贷款率分别为1.36%、1.33%、1.33%、1.27%，邮储银行不良贷款率为0.83%，远低于其他五家。
细看五级分类，2023年建设银行“损失”类贷款占比翻倍，“可疑”“关注”类基本持平，“次级”类下降。
今年一季度，建设银行不良贷款率为1.36%，较上年末下降0.01个百分点，资产质量向好，但仍是国有六大行中最高。
拨备覆盖率方面，2023年，中行、交行、农行、工行均实现上升，仅建设银行、邮储银行两家银行下调风险拨备。其中，建设银行拨备覆盖率为239.85%，较上年末下调1.68个百分点，邮储银行拨备覆盖率为347.57%，较上年末下降37.94个百分点。
国联证券研报指出，建设银行2023年的关注率、逾期率分别为2.44%、1.12%，较年中下降了6个和2个基点。客观上，对公信贷投向客户资质更好的头部企业；主观上，建设银行不良认定边际略有放松。截至2023年末，该行逾期90天以上不良贷款偏离度为56.03%，较年中增加了5.50个百分点。
（来源：第一风口）
