受到国内外大环境的影响，当下企业和居民信贷需求尤其是房贷需求愈加疲软，加上区域经济发展的分化，提供本地化金融服务的城商行和农商行表现出强烈的对公贷款“资产荒”现象，为了争夺优质信贷目标，不少银行明里暗里释放给出激励措施和优惠政策揽客，甚至不惜违规违法。根据统计，今年一季度银行业共收到1283张监管处罚罚单，绝大多数与信贷有关。
最近，齐鲁银行（601665.SH）聊城分行由于存在信贷管理不到位，严重违反审慎经营规则的违法违规行为，被中国银保监会聊城监管分局罚款30万元。齐鲁银行聊城分行副行长黄伟远对上述问题负直接管理责任，被予以警告。
齐鲁银行聊城分行的信贷业务违规，能够折射出齐鲁银行的经营困境。从业绩上看，齐鲁银行2022年的表现可圈可点，但细究齐鲁银行净息差和存贷比的变化，则不可忽视其长期增长的动能暗藏隐忧。
信贷业务综合竞争力逐年下滑
综合资料来看，齐鲁银行聊城分行行长于飞在去年4月份刚接替侯彬上任，而聊城又是齐鲁银行极为重要的业务据点，齐鲁银行官方网站显示，在聊城拥有13个网点，数量位于全省第二，仅次于济南市，再加上齐鲁银行的收入极度依赖贷款业务，利息占收入比重87%以上，可见聊城的信贷市场对齐鲁银行的重要性。
被处以警告的个人黄伟远早在2020年就在齐鲁银行聊城分行任职行长助理，此后又升任副行长，对聊城当地的信贷市场和业务较为熟悉，此次作为负责人被处罚，显示出齐鲁银行聊城分行的信贷管理不到位恐怕并非偶然。
如果将齐鲁银行的存贷比与其他上市银行对比，就能发现其存贷比竞排末座。要知道存贷比是一个银行的贷款总额和存款总额之间的比例，存贷比低就意味着资产收益率不高，银行的盈利能力不强。
截至2023年一季度末尾，齐鲁银行的存贷比为56.76%，对比2022年末下跌了1.6%，横向对比A股全部42家银行股当中，齐鲁银行在今年一季度排最后一位。而且，齐鲁银行的存贷比连年持续下探，趋势上正在逼近50%的盈亏平衡点。
从存贷款的增速来看，去年年底齐鲁银行的存款总额增长接近20%并不低，在银行业中表现较为亮眼，而贷款总额的增速则不到19%，继续低于存款增速，一定程度上反映出其信贷资金使用效率不高，信贷业务的综合竞争力趋向下滑。
这一推测并非空穴来风，与齐鲁银行业务区域重合的商业银行如青岛银行、济宁银行和莱商银行，且呈现出逐年上升的势头，与齐鲁银行构成此涨彼消之势。
另外从大环境来看，山东省四大商业银行当中的莱商银行、青岛银行（002948.SZ）、济宁银行近年来存贷比均保持在70%-80%之间，齐鲁银行低于60%，放在上市银行当中对比，依然处于相对保守的区间，很可能表明银行受限于区域经济对信贷的承载力，长远来看为齐鲁银行的业务扩张节奏埋下了隐忧。
净息差持续收窄不良率待检验
据齐鲁银行4月28日发布的2023年一季报，今年一季度，公司营收28.64 亿元，同比上升8.72%，归母净利润为10.15 亿元，同比上涨12.33%。从整体业绩看，齐鲁银行是稳中有升的。
但是，反映齐鲁银行盈利能力的另一个关键指标——净息差并不理想。根据两份财报数据，2020年末齐鲁银行的净息差是2.15%，2021年末该数值跌至2.02%，到2022年末，净息差又下降到1.96%。2023年一季度末，净息差再次下跌0.08%，仅有1.88％。
针对净息差下行，齐鲁银行副董事长、行长张华在5月6日的业绩说明会上表示是由于支持实体经济力度加大，导致贷款收益率下行。
虽然从资产质量来看，齐鲁银行的不良贷款率是逐步下降的，2020年末-2022年末的不良贷款率分别是1.43%、1.35%、1.29%，今年一季度末又降至1.28%，但如果放到整个A股来看，目前17家A股城商行的平均不良贷款率是1.15%，齐鲁银行的不良贷款率仍高于平均水平。
不过齐鲁银行是如何实现不良贷款率下降的，还需要事件和监管机构加大力度检验。去年2月山东省银保监局本级就对齐鲁银行开出110万元的一张罚单，原因是齐鲁银行“以贷收贷方式处置不良贷款，严重违反审慎经营规则”，涉嫌违法违规降低不良贷款额。而通俗来说，“以贷收贷”就是将不良贷款改头换面变成正常贷款，会造成信贷资金的虚假循环，严重掩盖不良贷款的真实情况。
据统计，从2019年到至今，齐鲁银行及旗下控股银行的行政处罚金额已超过330万元，被罚原因主要是贷款管理不到位和违规处置不良贷款。
值得注意的是，近两年来，齐鲁银行已换了两届董事长，上一届董事长黄家栋在2021年12月接棒王晓春成为新董事长后，掌舵仅一年多，便于今年2月份递交了辞呈。如今的董事长郑祖刚的任职资格于4月5日获得核准，在他的带领下，齐鲁银行的的信贷业务竞争力会有所改变吗？（来源：网易@野武士）
