在中国当下，银保监会罚款很正常，但是一下开具上千万的罚单却极不正常。8月9日，中国银保监会公布处罚信息公开表显示，中信银因多种不合规行为被点名批评。其中包括：
1、未按企业划型标准将多家企业划分为小微型企业，报送监管数据不真实；
2、向关系人发放信用贷款、向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款条件；
3、以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款；
4、未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目；
5、未按规定计提资产支持证券业务的风险加权资产等13项违规事实。
详见下图：
不合规之处虽然有13项，然而并没有明示出每项不合规之处罚了多少钱。但是这十三项合计“没收违法所得33.6677万元，罚款2190万元，合计2223.6677万”。2223万，刷新了今年以来银保监系统银行类最高罚没金额记录。据银保监会官网显示，从元月开始，银保监会罚款不断，平均一月一张。然而，罚款多不超百万，更没有开出千万以上罚单。以同日受到罚款的邮政储蓄银行对比，违规共计四项，共计罚款140万，只是中信银行一次性罚款的十五分之一。处罚下手之重，处罚金额之大，处罚时机之选择，不能不让人想到中国的一句老话。“杀鸡给猴看”。
可以说，从今年春天开始，每个城市的楼市小阳春，其主要的推动力都来自于“土拍”和“新地王”。一二线城市中，苏州如此，厦门如此。五月份，住建部点名预警的几个城市多是这种情况三四线城市中，这种情况更多，更甚。以实际调研的结果来看，每个2019年春夏，每个房价大涨的城市，90%都是地王的先行作用。
河南洛阳的龙门地王，让全市房价平均上涨20%以上；
河南南阳半月两地王，让全市的房价平均上涨25%以上；
山东临沂北的地王，让全市的房价半个月就上涨了30%以上；
......
可以说2019年春天的楼市之春就是“三四线地王之夏”。然而，制造这些地王的钱是从哪里来的呢？被人称作最懂房地产的市长——黄奇帆，7月13日在一次闭门会议上说的很清楚。首先是买地的钱，基本不靠自有资金，而是靠贷款融资。买地的钱，银行信托后面堆着，10个亿的地价拍卖成20个亿，后面跟着的是银行的钱，所以开发商能把“地王”炒上去，不受自己有没有钱的束缚，敢把地价炒得翻一番，地价炒得越高，开发商原有的储备地价值也越高，资产信用就更高，所以开发商对地价炒高，有恃无恐。这是一个现象，就是买地靠融资、靠贷款。买地靠融资，靠贷款，所以开发商能把“地王”炒上去，不受自己有没有钱的束缚。前任黄市长的一句话，把今年地王频繁重出的原因说的很清楚，很明白。所以，对于地王，地价、房价三者的关系，中央不是不明白，而是太明白不切断银行、信托这个输血管，开发商就不会缺钱，开发商不缺钱，高价地就不会停止，地王就不会停止。
今年5月17日银保监会发布的《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》，这个文件的附件里分别对银行和信托这两个给房地产“输送资金”的大户存在的“乱象”列举如下，并要求整顿。
银行的乱象：
1、表内外资金直接或变相用于土地出让金融资；
2、未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资
3、个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；
4、资金通过影子银行渠道违规流入房地产市场；
5、并购贷款、经营性物业贷款等贷款管理不审慎，资金被挪用于房地产开发。
然而，5月17日之后，这个通知似乎并没有起到效果。地王该出还在出，不但三四线，北京和深圳也连出两块地王，只有由于调控太严，楼市并未发生大变。据统计，19年上半年，土地市场的全国溢价率，平均比18年上半年高了30%以上。所以，才有了国家在七月底，对于房地产融资这个问题连发黄牌。
7月29日，“全国银行业金融机构信贷结构调整优化座谈会在京召开，会议明确提出：保持个人住房贷款合理适度增长，严禁消费贷款违规用于购房，加强对银行理财、委托贷款等渠道流入房地产的资金管理。加强对存在高杠杆经营的大型房企的融资行为的监管和风险提示，合理管控企业有息负债规模和资产负债率。
7月30日政治局会议通稿里，除了强调“房住不炒”，还首次明确提出“不将房地产作为短期刺激经济的手段”。更为重要的是，近日《中国银保监会办公厅关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》发出，32个城市被银保监会纳入了重点检查的名单。其中不但包括传统房地产一二线城市——北京、天津、石家庄、上海、南京、杭州、合肥、福州、济南、郑州、武汉、长沙、广州、重庆、成都、贵阳、昆明、西安、厦门、青岛、深圳。还包括近期房价有“猛抬头”趋势的城市：秦皇岛、呼和浩特、沈阳、长春、苏州、无锡、徐州、洛阳、襄阳、大理。而为了避免重蹈上一次5月调而失控的问题，在开始之前，就要“杀伐定威”。很显然，中信银行，在这次检查中，做了那只“倒霉的鸡”。
在十三条违规条款中，实际上最重要的就是两条：
（九）以流动资金贷款名义发放房地产开发贷款；
（十）未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目。
银保监会传递的信号也很明确。
1、不但城市房价要追责，对于城市土拍违规资金也要追责，否则不会列出32个城市专项检查名单。
2、对于违规房地产业务，特别是前期涉及拍地融资业务，这是雷区，这是高压线，不能碰。
3、对于触犯这个高压线的银行，一定会付出代价，而且是高昂的代价。
对于稳地价、稳房价、稳预期，三个目标。稳房价已经达到了一定效果，70城监控城市中，半数的二手房指数已经下降，这说明稳房价，稳预期已经达到了一定的效果。而稳地价则成为了重点，决定全年调控成败的重点。新房跟着土拍走，二手跟着新房走，管不住土拍，稳预期只能是无源之水。所以，下半年房地产资金链很紧，其“缺钱”程度，特别是中小地方性房企缺钱程度可能比18年下半年还要紧。倒闭的企业会很多，有统计上半年倒闭企业有200多家，当年年底再次回顾这个数字会发现，可能200多家只是一个开始。
然而，和这些倒闭企业相比，国家更关注的是地价和市场的稳定。毕竟，没有人愿意，用地王频出，为祖国七十年华诞庆生。
