岁末年初，一向低调的广发银行近来不缺热度。
先是跻身首批个人养老金业务资格商业银行，1月10日又获“年度最具创新资产管理银行”，而数日前的千万罚单，也再敲合规警钟。
喜忧交织中，该有哪些经验总结、痛点反思？
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反洗钱二次“翻车”投诉官司烦恼
合规漏洞怎么补？
2022年12月30日，央行一日内连发三则巨额罚单。其中，广发银行被罚3484.8万元。12名相关责任人被罚69.5万元。
违规行为包括：
1.违反人民币反假有关规定；2.违反人民币管理规定；3.占压财政存款或者资金；4.违反国库管理其他规定；5.违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；6.未按规定履行客户身份识别义务；7.未按规定保存客户身份资料和交易记录；8.未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；9.与身份不明的客户进行交易。
从处罚内容看，反洗钱是一个“重灾区”。
行业分析师刘锐玲表示，反洗钱事关金融底层安全，是近年来监管层关注重点，也是罚单“重灾区”。央行持续完善反洗钱法律制度体系，推进《反洗钱法》修订，并建立“风险评估+执法检查”双支柱监管框架，“篱笆”越扎越紧密，就是在提醒企业坚持合规运营。
玩味的是，早在2019年6月，广发银行温州分行就因外汇违规收到超千万罚单。
2021年12月31日，人民银行南京分行行政处罚信息显示，因未按规定履行客户身份识别义务；与身份不明的客户进行交易，广发银行南京分行又被罚284万元。
据媒体统计，2020年广发银行因涉贷违规、违反反洗钱法、信息披露虚假、违规经营、未依法履行职责等行为，共收到33张罚单
诚然，罚单具有滞后性，不代表当下情形。然二次“翻车”，还是拷问企业合规心、敬畏心、专业性、内控力，如何真正有效堵住漏洞、不再罚而又犯？
回望2022年，除了年末重罚，因贷后管理不到位、保险销售回溯执行不到位、信用卡中心因员工行为管理失职、虚假宣传、监管数据违规等行为，广发银行还收到数张罚单。
如3月，因监管标准化数据系统数据质量及数据报送存在多大16项违法违规行为，被罚款420万元。
往年看，罚单教训也不少。2021年因虚增存贷款违规等贷款、核查不严等相关问题多次被罚，累计收到27张罚单，总罚金3479万元。2020年9月，因不良贷款转让不规范、违规贷款等21项违法违规，广发银行被罚8771.53万元，罚没合计9283.06万元。
据独角金融不完全统计，2017年至今广发银行累计罚金超12亿元。
百万千万级罚单，看似数额惊人，实则也是小惩大诫。防风险、强合规已是行业关键词。面对张张罚单，如何查漏补缺、提升风控力是广发银行一道严肃考题。
不算多苛求。除了监管罚单，广发银行还有投诉烦恼，甚至卷入官司旋涡。
浏览黑猫投诉平台，2023年1月11日20时，广发银行相关投诉9001条，涉及诱导办理信用卡、私自办理保险、套路贷、霸王条约、虚假宣传、泄露个人隐私、卡被盗刷等质疑。
2016年7月，王某某在广发银行上海淮海路支行开设理财账户，买入100万元理财产品，产品到期后仅收到77.52万元。
2019年4月，王某某向上海银保监局举报该行涉嫌违规销售理财产品。并提起诉讼，一审法院经审理认为，广发银行淮海支行存在明显过错，判决赔偿投资者资金损失约23.48万元以及相应利息损失。上海金融法院终审维持原判。
罚单、投诉、诉讼，不仅影响口碑风评，对经营基本面或也不是加分项，尤其对正处发展较劲期的广发银行而言。
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净利下滑 信用卡王牌业务不“省心”
2022上半年，广发银行营收376.65亿元，同比增长1.77%；净利93.16亿，同比下降7.07%。
对此增收不增利，广发银行表示，主要系降低企业融资成本，加大对低风险业务和优质客群的信贷投放，发放贷款和垫款收益率下降，影响利息净收入减少。
确是客观因素，然同样营商环境下，银保监会数据显示，同期商业银行累计实现净利1.2万亿元，同比增长7.1%。为啥拖行业后腿呢？
2021年，广发银行净利174.76亿元，同比增长26.53%，营收却下降6.98%，为749.05亿元。其中，利息净收入554.99亿元，较上年减少73.48亿元，同比下降11.69%。
总负债31254.84亿元，较年初增加3156.61亿元，增长11.23%。截至2021年末，不良贷款余额284.70亿元，较年初增长6.48亿元；不良贷款率1.41%，下降0.14个百分点；拨备覆盖率186.27%，上升7.95个百分点。
核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为7.93%、9.84%及12.37%。好在2022年通过增资扩股成功“补血”，将其从监管红线边缘拉回。截至2022年9月末分别为8.67%、10.5%及12.77%。
细分业务，作为国内第一家率先发行信用卡的银行，信用卡是广发银行王牌业务。截至2022年末，累计发卡量达1.1亿张，实现消费总额2.5万亿元。
以上半年为例，累计新增发卡量近350万张，实现消费总额1.26万亿元，同比增长10%。累计营收同比增长13%，其中累计净中间收入增长42%。
截至2022上半年，信用卡累计不良率为1.46%。横向相比，兴业银行为2.73%、交通银行为2.66%）、工商银行为2.24%、平安银行为2.15%，招商银行为1.67%，远远低于同行。
规模高增，还能保持较低不良率，难能可贵值得肯定。可以说，信用卡一直是该行零售业务发力重点，堪称零售转型“排头兵”。
不过，从整体零售数据看，截至2021年末，广发银行个人存款余额4359.70亿元，占存款总额20.81%，其中个人定期存款占个人存款余额72.42%，零售客户基础是否仍相对薄弱？
同时，作为首家发卡行，广发银行已无多少先发优势，信用卡业务被不少竞品赶超。截至2022上半年末,工商银行信用卡发卡量达到1.64亿张，信用卡消费额达到1.18万亿元。招商银行为10462.34万张，信用卡交易额23879.83亿元。
另一厢，合规运营依然是个考量。
2022上半年，广东银保监局及其辖内分局接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉4559件，同比增长0.18%。广发银行以3685件位列首位，同比增长3.57%，占投诉总量的80.83%。
值得注意的是，审视上述最新千万罚单，被罚12名工作人员中主要涉及零售信贷部、信用卡中心、财富管理与私人银行部等零售业务负责人，有5名属于信用卡中心。
其中，时任广发银行信用卡中心合规总监李珩被罚9万元，系12人中最高罚额。其对广发银行未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份资料和交易记录；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易等4项行为负有责任。
2022年6月18日，最高人民法院官微发布“广发银行发布贬损女性广告”一案。2019年5月，广发银行上海分行曾发推文《不要告诉别人，你的肚子是被我们搞大的！》，上海市监局认定该广告内容贬损女性，该行被罚60万元、广告公司被罚30万元。
2021年，广发信用卡曾提出，要以“千人千面、优质体验”的精细化服务提升吸引和转化用户效率。
行业分析师于盛梅表示，差异化、特色化服务代表了银企创新活力、用户需求为本值得肯定。但在个人信息保护愈发严格的当下，机构创新之余更应注重个人信息保护。随着监管层提出“不得以发卡量、客户数量、市场占有率或排名作为单一或主要考核标准”等要求，信用卡规模为王的时代已过去，叠加信用卡量增速放缓见顶，存量竞争将更加激烈，倚重信用卡业务的广发银行更需夯实基本盘。
2022年7月，银保监会、人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，强化信用卡交易安全和个人信息保护。
3
筹划13年上市仍遥遥
两任董事长“折戟”
净利下滑、违规烦恼，成长性、稳健力均待提升。显然，广发银行的IPO迟迟未果并非没有原因。
公开资料显示，广发银行成立于1988年9月，注册资本114.08亿元人民币，是国内最早组建的股份制商业银行之一。
作为“老字辈”，其IPO“一波三折”。目前我国12家股份行中，仅剩恒丰银行、广发银行没有上市。
事实上，早在2009年，广发银行便开始准备上市事宜。彼时，年报明确提出要积极推动本行公开发行上市，成立上市工作领导小组。
2011年5月，广发银行向广东证监局备案，正式启动“A+H”股IPO。2013年12月初，因A股市场环境生变，该行决定全力备战H股，最终未有实质性进展。2015年再次筹备上市事宜，两年后悄然改成“暂时中止”。
随后，因“侨兴”事件深陷漩涡、董事长行长更迭、2019年因7年前代销的2.82亿元私募股权基金发生兑付危机……广发银行可谓烦恼不断、流年不利，但仍坚持圆梦之路。
2019年上半年工作会议上，时任中国人寿集团董事长的王滨要求，广发银行加快推进“三步走”战略深化，围绕“三至五年内实现公开上市”目标进一步推进战略深化。
然2021年，广东证监局披露显示，截至当年6月末广发银行的最新辅导状态为“辅导备案终止，进而引发外界对其“终止辅导”的猜测。
对此，广发银行曾紧急回应称，只是对2011年辅导工作状态的确认及更新，并不会改变或影响广发银行后续上市目标计划。
信心依然够足，然兜兜转转13年，至今依然上市遥遥是一不争事实。仅审视广东省，A股排队IPO的就有广州银行、东莞银行、顺德农商行、南海农商行，广发银行短期上市几率有多大呢？
一些股东似乎已耐心有限。
2022年10月，第六大股东中航投资控股有限公司拟转让广发银行约7.62亿股股份，转让底价约68.67亿元。
转让价格约合9.0063元/股，较初始认购价相比溢价30%。但鉴于此前曾有股东的股权拍卖价降至3.94元/股仍无人出价，能否成功仍是未知数。
内部管理层变动也较频繁。
2016年时，时任广发银行的董事长董建岳、行长利明献双双辞任，震动业内。
两年后，2018年12月杨明生又辞任董事长，王滨接棒。2019年7月，尹兆君拟任副董事长、行长。
伴随高管变动，中层也曾集体“大地震”：媒体曾爆出“闪电”免职多家分行行长的消息。
2022年初，原董事长王滨被查。2022年11月，据财新报道，担任广发银行7年董事长的董建岳，涉嫌严重职务违法犯罪被调查。
自然，上述种种都非企业上市的加分项。如何稳住管理团队、内塑风控力，外强业绩，新帅白涛可谓重任在肩。
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重温开创基因 夯实奔跑底盘
回顾过往，广发银行也有“辉煌”时刻。
1988年，作为中国金融体制改革的试点银行成立。1995年发行国内第一张真正意义上的信用卡，成为国内首个发卡量突破100万且盈利的银行。
同样，广发银行还曾是第一家开通按揭贷款的银行、首批开办离岸业务的股份制商业银行、首家实施全国通存通兑的银行、首家开发手机银行钱包的银行……
可见，广发银行也有领行业之先的开创基因，不缺破局胆识、经验、能力。那么，如何重温重识这份宝贵基因、能力，就是改行蝶变新生的关键。
聚焦2022年，痛点槽点之外，亦有喜讯不断：
4月，广发银行资金营运中心获准开业批复。上半年总资产达3.38万亿元，同比增加6.37%；跨境理财通签约量位居股份制同业第一。
科技贷款、战略新兴产业贷款，分别较年初增长约30%、60%。普惠型涉农贷款余额较年初增长超12%。广发银行绿色信贷余额815.8亿元，较年初增长逾80%；
手续费净收入同比增超35%。核心存款日均余额增长12%。财富管理客户和私人银行客户较年初增长9%，对公结算有效户、价值客户分别增长23%和13%。
保银协同不断深入，投融资项目落地30个、出账金额超400亿元，协同渠道带动AUM年日均新增超180亿元。
新增债券承销规模同比增长50%。获得跨境电商资金收付业务资格，国际结算量同比增长33%。
截至2022年12月29日，全行个人养老金开户数突破50万，成为首批获得个人养老金业务资格的银行。
截至2022年末，出台“乡村振兴贷”系列产品、“乡村E贷”产品，推出“惠农E贷”线上化产品，共制定53个特色涉农贷款专案产品。
在趋势性的数字化金融布局方面，启动零售“智慧大脑”项目建设，升级云店3.0，建成行业云平台。推出“广发精彩荟”积分增值体系、全线上信用类贷款产品“科技E贷”等产品。
不难发现，广发银行也在日拱一卒、积极拥抱行业趋势。若能持续重温“首家”精神、持续战略蓄力，业绩提振、王牌业务破壁也未可知。
当然，全力奔赴的前提，是扎实风控内控基础。根基不牢、地动山摇。当监管趋严，张张罚单警醒银行必须重识内部管理的重要性，稳定成熟的管理团队是重中之重。
这一切汇成合力，或是打破IPO魔咒的关键，也是2023年广发银行的最大看点。
（来源：首财——首条财经研究院 夏逢）
