4月2日，恒丰银行披露了2021年年报数据，的确证明了该行的努力耕耘已逐渐结出硕果：近三年来，该行净利润从2019年的5.99亿增长到63.48亿，净利润复合增长率在全国性股份行中排名第一，贷款增长超2000亿，增幅达46.27%，贷款增幅在业内位居前列。总资产较2019年增长近1900亿，增幅达18.32%；不良率下降为2.12%，资产质量持续巩固。经营业绩与风险管理的质变，大幅度提升了恒丰银行的市场认可度。公开资料显示，2月份恒丰银行在银行间债券市场发行的金融债认购倍数高达3.1倍，受到银行同业、券商、基金和保险等各类机构的一致认可。对恒丰银行2021年年报进行梳理，该行坚定做一家“好银行”的发展逻辑清晰可辨：坚定不移服务实体经济，时刻恪守风险防范底线，主动投身国家战略，求新求变数字化转型……在全球经济周期跌宕往复、各类不确定性急剧增加的冲击之下，坚持做正确的事，是一家好银行立于不败之地的基本功。
成长性稳健的好银行
2019年改革重组方案获批以来，这家总部位于山东济南的全国股份制银行，早已开始默默修炼内功，显示出日益强韧的内在成长性。在当前经济下行、利率市场化、金融脱媒的客观环境下，恒丰银行盈利能力依然保持稳定增长，其强大的活力与韧性清晰可见。
在考量一家银行最重要的指标——营收、净利润方面，恒丰银行经营效率持续提升，交出靓丽答卷。2021年该行实现营业收入238.79亿元，同比增长13.56%；实现净利润63.48亿元，增幅达22.01%。值得一提的是，恒丰银行自2019年底成功实现市场化改革股改建账以来，资本实力显著增强，目前恒丰银行注册资本金仅次于工农中建四大国有银行，位居全国第五位，在12家全国性股份制商业银行中位居榜首，资本优势突出。2021年年报显示，恒丰银行资产规模突破1.2万亿元，增幅9.25%。不良贷款率与不良贷款余额，一直被视为银行信贷风险高低的核心指标。2021年年报显示，恒丰银行的不良资产余额及不良资产率已经连续三年保持双降，不良贷款率为2.12%，较年初下降0.55个百分点。特别是2018年恒丰银行新一届党委班子到任以来，新投放授信不良资产率保持在0.11%的较低水平，资产质量得到了进一步巩固。稳健增长的一系列经营指标背后，是恒丰银行公司治理能力的不断提升。恒丰银行将重构公司治理结构视为高质量发展的关键一步。改革重组以来，恒丰银行全面推进党的领导融入公司治理，完善治理架构，形成了敏捷运转、高效协同的公司治理机制。目前，恒丰银行通过改革重组、引入战投，已全面建立了以国有股东为主体、外资股东积极协同、小股东普遍参与的股权架构。这种股权架构体现出适度集中、多元科学的特点，特别是第一大股东中央汇金公司作为专业化、市场化的国有金融资本管理模式创立者，向恒丰银行输出了一系列先进的治理理念，使恒丰银行的公司治理水平向着精细化、科学化不断迈进。重视党的领导与公司治理有机融合，是恒丰银行提升公司治理水平的又一利器。恒丰银行将党的领导与公司治理融合情况作为属于党委班子成员的董监高人员履职评价重要指标，这一做法无疑推动了党委领导更好发挥作用。
底线：坚持稳健风控
好银行，能够一以贯之地坚守风控底线，在经济周期的跌宕中保持定力与清醒。
风险管理是银行最关键的能力，风险管理水平的高低直接决定着资产质量，也决定着利润水平。一家商业银行要实现行稳致远、良性发展，比追逐利润更需坚持的是，时刻恪守防范金融风险底线。恒丰银行过去曾经历过严峻考验，如今更能切身体会安全发展局面的来之不易，在处置和防范风险的实践中形成了稳健的风险与内控管理文化。通过严警示、严履职、严对标、严整改“四严”治贷专项行动，恒丰银行资产质量实现了全面持续向好。过去一年，持续健全完善全面风险与内控合规管理体系。坚决把好信用风险的新增准入、存量管控、不良处置“三道关口”，2018年以来新发放的贷款不良率有效控制在0.11%的水平。全行开展“内控合规管理建设年”活动，全方位消除风险隐患。全年保持重大业内案件零新增，“合规创造价值”理念深入人心。恒丰银行筑牢高水平风险防控基础。市场风险与科技风险管理架构完成重塑，风险计量方案进一步优化，“四严”治贷深入开展，票据、债融等重点业务领域得到专项治理。另一方面，历史存量风险有序退出，保全资产超百亿元；大力推进理财业务整改，加快表外理财回表。在备受关注的房地产、地方融资平台业务风险方面，恒丰银行在风控上也表现出了相当的前瞻性。通过“未雨绸缪”布局专项治理，恒丰银行在房地产、地方融资平台等重点行业加强授信指引及重检力度，推进风险压降，对潜在风险客户进行识别，一批高风险客户实现有序退出。纵观世界金融史，一流的商业银行无不对自身风险管理能力进行过无数次锻造与重塑。在当下全球疫情冲击不绝、黑天鹅和灰犀牛事件增多、以及国内经济降速换挡等因素交织重叠之下，恒丰银行对风控能力的打磨与坚守，证明这家银行正在“好银行”所必经的锤炼之路上越走越远。
质效：将服务实体经济摆在突出位置
对于好银行来说，“服务实体经济”绝不是一句口号，而是时刻践行知行合一，将其贯穿于从战略谋划到业务执行的每一个环节。
作为国有金融企业，恒丰银行尤为重视优化调整信贷投向、加大对国计民生重点领域和薄弱环节的支持力度，推动实体经济高质量发展。截至2021年末，各项贷款余额6483.45亿元，增幅16.85%，占资产总额的比例提高3.46个百分点，对实体支持力度持续加大。普惠金融方面，恒丰银行将优化中小微企业金融服务上升为全行战略，将先进制造业产业集群、建筑施工等重点产业链、乡村振兴以及优质小微企业、个体经营客户等作为全行重点客群，建立专门的综合服务机制支持中小微企业发展。聚焦缓解中小微企业融资难融资慢问题，恒丰银行推出“好园快贷”“好房快贷”“好牛快贷”“好保快贷”等数字化金融工具，精准服务小微企业与个体工商户，普惠贷款余额增速达到50.15%。围绕服务科技自立自强，恒丰银行创新推出“专精特新贷”“小巨人贷”“科创贷”“院士专家贷”等专属产品，通过链长制金融模式，精准为重点产业链上企业提供“融资+融智”一揽子综合服务。在服务乡村振兴方面，年报显示，恒丰银行致力于打造服务乡村振兴专家型银行，强化乡村振兴金融服务，加大“三农”领域信贷资源倾斜，涉农贷款较年初增长56.05%。恒丰银行创新全产业链综合金融服务，开展乡村振兴攻坚行动，以“一圈一链一平台”为抓手，因地制宜打造乡村振兴模式。绿色金融方面，恒丰银行将绿色金融作为长期战略进行谋划。年报显示，2021年恒丰银行聚焦支持实现碳达峰、碳中和目标，探索ESG治理机制，完善绿色金融服务体系，签署《负责任银行原则》，加入联合国环境规划署金融倡议，牵头儒银联盟发起全国银行业首个“碳中和”行动倡议，落地一批全国首单、首笔绿色金融业务，绿色信贷增速达到140%。
担当：主动服务国家区域发展战略
好银行，永远不会在服务国家战略大局中缺席。
以国家战略为自身发展方向的第一指引，是恒丰银行业务布局的鲜明特征。作为一家全国性股份行，恒丰银行坚定跟随国家战略进行发展布局，七成以上贷款投放在黄河流域、京津冀、长三角、珠三角、粤港澳等重点区域，通过政策引导、业务创新，积极贯彻落实国家“十四五”规划总体部署，全面助推国家战略落地。在围绕国家区域战略谋划发展的过程中，恒丰银行优化投资布局，以“错位发展”替代“同质竞争”，省内做大规模、省外做出特色，形成以山东省内为基本盘，以北京、上海、长三角为核心竞争区，带动闽粤、中部、西部区域快速发展，辐射港澳、东南亚等重要经济区域的“一本一核两超多极”梯度发展格局。北上，恒丰银行积极服务京津冀协同发展。2021年，该行在环渤海地区投放贷款1739.43亿元，对产业链转型升级、生态环境保护、交通一体化等重点领域提供资金支持。南下，2021年恒丰银行在粤港澳大湾区布局的两家一级分行——深圳分行和广州分行相继开业。聚焦“高端供给、跨境金融、财务管理、消费金融”四大领域，贷款金额同比增长34.4%，恒丰银行正努力成为助推粤港澳大湾区高质量发展的新动力。西进，恒丰银行密切关注新一轮西部大开发在基础设施、园区建设、产能转移、文化旅游等领域催生的投融资需求，深入对接重点产业，贷款金额同比增长11.9%。在总部所在地山东，“做强本土”全力服务山东重大项目建设，是恒丰银行始终坚持的战略方向。2021年，聚焦服务山东“三个走在前”，围绕助力科技自立自强、新旧动能转换、乡村振兴、经略海洋、文化繁荣等重大战略，恒丰银行成立工作专班、配置专项资源，大力支持黄河流域高质量发展、制造业、绿色环保等重点领域，与14市签署战略合作协议，意向授信总额超7600亿元。
创新：数字化征程全面开启
好银行，勇于主动适应时代发展需求，与科技变革共舞。
金融科技是现代金融行业的核心竞争力，银行金融服务能力的提升集中体现在金融科技的进步上。当下，我国金融科技已经步入3.0时代，科技与金融的深度融合释放出澎湃产能。在金融科技领域，恒丰银行正逐渐显现出后来居上的良好态势。2021年，对恒丰银行来说，是数字化转型中具有里程碑意义的一年，金融科技水平实现了质的飞跃。这一年，恒丰银行将数字化战略写入全行战略规划，全面开启“建设一流数字化敏捷银行”新征程。其标志性事件就是新一代企业级全功能核心科技系统——“恒心系统”在2021年11月成功投产上线。恒心系统建设耗时2年，科技投入超27亿元，运用了大数据、云计算、人工智能等各类前沿技术充分赋能，系统上线后核心处理能力提升6.38倍，业务效率显著提升。值得一提的是，恒丰银行在股份制银行中率先完成了业务与系统的一次性整体升级，有业内人士评价，恒丰银行用了不到2年的时间走过了同业5到8年的路。在金融科技的跑道上，恒丰银行正在全力加速，科技与业务的深度融合，激发出愈发强劲的内生动能。2021年，全行建设金融科技创新项目564项，覆盖零售、普惠、公司等重点业务领域；在大数据、云计算、人工智能等前沿技术赋能下，一批银医银校、银政银企战略项目落地；依托数字化平台优势，运用“物联网+区块链”等新一代信息技术，打造一批“好快”系列等数字化金融产品，为客户提供一揽子综合金融服务；科技赋能量化交易能力，“南向通”首日达成首批交易，即期外汇交易量较上年同期增长67%，国债和三大政策性金融债承销规模较上年同期增长68%。生产力的自我革命，必然伴随生产关系的深刻变革。恒丰银行深知，数字化代表着新的生产力，要想抓住这一机遇，就必须重塑生产关系，方能充分释放潜能。因此，恒丰银行在2021年制定了强化改革的顶层设计计划。成立“一院两办”——数字银行研究院、数字银行办公室和敏捷组织办公室。同时，有序推进“大运营”集中，着手构建数字化转型所深度依赖的强大运营后台、高效业务中台，努力打造一个与金融科技深度融合、与创新发展要求高度适应的敏捷组织。中流击水当奋楫。万亿级恒丰银行已然证明自己选择了正确的发展轨道，对于这家具有样本意义的全国性股份制商业银行来说，高成长性的故事才刚刚开始。
（来源：山东大学金融系副研究员 许琳）
