意外险大家都不陌生，但你真的了解它吗？让我们分别从保什么，产品结构，注意事项入手，全面剖析意外险。
01 意外伤残、意外医疗、意外住院津贴
顾名思义，意外险保的当然是意外，保险里的意外包含四个因素：非本意的、突发的、不可避免的、非疾病的。那么有哪些情况是意外险不保的呢？具体情况如下：
自杀不保？
因为自杀是本意的（但投保两年后可以保）。
猝死不保？
对（但有些产品可以保），通常认为猝死是由于疾病导致。
中暑不保？
当然，这是可以避免的。
02 产品结构：意外伤残、意外医疗、意外住院津贴
1.意外伤残
意外伤残是给付型的，也包含意外身故。
意外身故很简单：比如100万保额，意外去世就给付100万。意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，它将伤残分为10个等级，最低级（10级）赔付10％，最高级（1级）赔付100％。
另外，买意外险的目的就是为了保伤残。身故和医疗都有可替代的险种，唯有伤残责任是意外险独有。
2.意外医疗
意外医疗是报销型的，即花多少报多少，额度一般不高，通常是1万-10万。
这部分保额主要是为了应对轻微意外，如果是严重意外，则需要动用百万医疗（责任包含意外医疗，与疾病医疗共用保额，通常以百万元计）。
3.意外住院津贴
意外住院津贴是给付型的，通常按天计算，用于收入补偿，基本等于「误工费」，不过通常有天数限制。
03 意外险购买注意事项
1.买短期不买长期
因为长期意外险价格远高于短期，而健康告知又很宽松，基本不用担心年老疾病导致无法续保的问题。
2.是否包含伤残责任
必须是伤残，不能是全残，全残是最严重的伤残，仅次于死亡。只保身故/全残，则不建议购买，因为给付条件过于苛刻，形同虚设。
3.职业类别是否符合
意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准略有差异。所以购买时，请对照具体产品的职业类别表，看自己是否符合投保要求。
中银保险山东分公司
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